距離“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規”的過(guò)渡期截止日還剩下一年時(shí)間，各地監管部門(mén)陸續對轄內銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的具體要求進(jìn)行細化。

　　近日，繼江西銀保監局的《關(guān)于轉發(fā)進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“江西銀保監局《通知》”)之后，重慶銀保監局又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規范銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“重慶銀保監局《通知》”)。而與此前的監管辦法不同的是，重慶銀保監局《通知》強調，重慶轄內銀行業(yè)金融機構的合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，且互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要嚴防“資金池”，整改完成前不得新增業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內人士認為，不同地區監管政策的不同主要由于各地的具體機構與合作模式存在差異，需要“因地制宜”。此次重慶銀保監局《通知》結合消費金融市場(chǎng)上出現的最新?tīng)顩r對業(yè)務(wù)規范提出了細化要求。

　　禁止銀行合作機構向借款人收取息費

　　自今年2月銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀保監會(huì )《通知》”)后，地方監管機構陸續對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監管細則進(jìn)行落實(shí)。

　　其中，在貸款定價(jià)標準方面，重慶銀保監局《通知》特別指出，銀行業(yè)金融機構應在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費(保險公司和有擔保資質(zhì)的機構除外)，而是由銀行業(yè)金融機構按約定支付服務(wù)費用;相關(guān)費用水平由銀行業(yè)金融機構會(huì )同合作機構按照其經(jīng)營(yíng)成本合理確定，不得直接與貸款金額、貸款利率、收入、利潤等指標掛鉤。

　　重慶銀保監局對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款費用的要求，與此前監管部門(mén)的監管方向可謂一脈相承。中國銀保監會(huì )消費者權益保護局局長(cháng)郭武平近日公開(kāi)發(fā)言表示，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺向金融機構收取導客引流等費用推高了融資成本，應加大對相關(guān)市場(chǎng)主體的收費監管力度。

　　“在部分案例中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺導客引流費或信息服務(wù)費比率約為6%～7%，一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場(chǎng)主體亦收取6%～7%的費用，而實(shí)際上銀行貸款利率為4%～5%。”郭武平強調，減費讓利既要在銀行端，同時(shí)也要加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等市場(chǎng)主體的收費監管力度。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴《中國經(jīng)營(yíng)報》記者，互聯(lián)網(wǎng)機構過(guò)去參與金融業(yè)務(wù)、或與金融機構合作開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，一大業(yè)務(wù)主張是“先解決融資難問(wèn)題，再解決融資貴問(wèn)題”，其認為差異化定價(jià)特別是對較高風(fēng)險水平的借款人進(jìn)行較高定價(jià)是推廣普惠金融的必經(jīng)之路。但從目前的情況看，監管層并不完全認可這一觀(guān)點(diǎn)。“對于一般性借款人而言，多家機構參與業(yè)務(wù)、收取息費加大了借款人負擔，與減費讓利的政策意圖相沖突;對于風(fēng)險水平較高、還款能力不強的特定人群而言，引導其過(guò)度消費、過(guò)度借貸已屬不妥。在整體息費水平下降的基礎上，銀行需要重新調整合作商業(yè)模式，如給予互聯(lián)網(wǎng)平臺的分潤比例、風(fēng)險指標約束等，這對合作參與方提出了挑戰。”

　　消費金融專(zhuān)家蘇筱芮指出，降低實(shí)體企業(yè)融資成本的出發(fā)點(diǎn)是好的，但如何加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等市場(chǎng)主體在收費方面的監管力度還有待觀(guān)察。一是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構在長(cháng)期合作中形成的市場(chǎng)化收費是否需要行政干預;二是這種監管干預是否需要形成制度文件以確保執行。

　　明確整改完成前不得新增業(yè)務(wù)

　　對比上述江西和重慶兩地銀保監局所發(fā)《通知》內容，蘇筱芮表示，江西側重于合作模式中貸款集中度的相關(guān)規范，并提出了相應的定量要求;而重慶則從貸款業(yè)務(wù)的前、中、后流程切入，強調了技術(shù)手段在風(fēng)險監測、信息追溯過(guò)程中的作用，并提出對“預付金”、貸款資金支付等相關(guān)方面的要求。

　　平安證券相關(guān)分析指出，江西銀保監局《通知》結合了該省實(shí)際情況，分別針對城商行、農村中小行在出資比例、集中度管理、互聯(lián)網(wǎng)貸款規模上限方面提出了更嚴格要求，主要歸因于部分中小銀行金融科技發(fā)展相對薄弱，在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)上更應保持謹慎態(tài)度。

　　梳理重慶銀保監局對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的監管方向，記者注意到，今年2月，重慶銀保監局局長(cháng)蔣平曾撰文指出，至2020年9月末，重慶轄內機構與助貸平臺合作開(kāi)展的線(xiàn)上零售信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品共104個(gè)，累計發(fā)放貸款2.11億筆，風(fēng)險隱患較為突出。

　　重慶銀保監局《通知》要求，重慶轄內銀行業(yè)金融機構應建立覆蓋完全、明確統一的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構準入退出機制及程序，制定合作機構分級管理機制、持續評估機制以及風(fēng)險預警機制;健全業(yè)務(wù)模式評審和質(zhì)檢測試機制，獨立進(jìn)行技術(shù)測試和業(yè)務(wù)測試。

　　該《通知》同時(shí)指出，重慶轄內銀行業(yè)金融機構應加強貸款資金支付和回收管理，資金支付和回收必須逐筆確認、單獨管理，嚴禁在支付和回收流程中嵌入不具備合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構，防止形成“資金池”;對于不能有效防控信貸資金和還款資金被挪用的合作業(yè)務(wù)，應立即停止合作;在整改完成前，不得新增業(yè)務(wù)，并妥善處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　某重慶地區的銀行人士告訴記者，在“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規”公布時(shí)，該行就開(kāi)始對業(yè)務(wù)進(jìn)行了清退和整改，該行本來(lái)戰略的調整方向就是要加強自營(yíng)業(yè)務(wù)的拓展，正與監管方向一致。

　　“目前，金融行業(yè)整體政策導向是‘持牌經(jīng)營(yíng)’。”金天告訴記者，銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺都需要嚴肅思考：未來(lái)還能否合作、如何合作;是全面轉向助貸，還是由互聯(lián)網(wǎng)平臺取得牌照、合規出資。不過(guò)從目前看兩種方案難度都較大，繼續等待觀(guān)望的時(shí)間已經(jīng)不多了。

　　距離“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規”的過(guò)渡期截止日期還有一年時(shí)間，蘇筱芮告訴記者，目前銀行機構在整改過(guò)程中還要注意金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳流程中的貸款利率展示、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的個(gè)人信息保護與信息安全以及金融消費者的權益保護工作等。

　　“長(cháng)期看，金融科技嚴監管的環(huán)境也將推動(dòng)中小行加強科技投入，注重發(fā)展自身產(chǎn)品創(chuàng )新、風(fēng)控、線(xiàn)上服務(wù)等能力。”平安證券相關(guān)研報指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款的收緊將給過(guò)去依賴(lài)和互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)合作的中小銀行帶來(lái)一定的業(yè)務(wù)調整壓力，促使其逐漸回歸本源，重新聚焦本地發(fā)展，如“三農”、小微等業(yè)務(wù)。

　　某民營(yíng)銀行人士坦言，該行的策略是清退原有聯(lián)合貸款、發(fā)展自研的貸款產(chǎn)品，但由于缺少流量，自研貸款產(chǎn)品的推廣情況不盡如人意。目前，該行更多是采用助貸方式，由合作機構向該行推薦客戶(hù)，該行再從這些客戶(hù)中通過(guò)篩選、審核后進(jìn)行授信。

　　某城商行相關(guān)負責人告訴記者，該行在合作方準入方面更加嚴格了，目前該行僅與頭部互金平臺開(kāi)展合作，對合作的互金平臺實(shí)行名單制管理，同時(shí)更加注重對合作機構進(jìn)行綜合評估，包括但不限于經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規和聲譽(yù)風(fēng)險等。