央行約談部分銀行和支付機構 打擊虛擬貨幣交易炒作行為

　　隨著(zhù)支付+場(chǎng)景業(yè)態(tài)的持續推進(jìn)，如何做好合規操作，儼然成為眾多支付機構面臨的新挑戰。

　　隨著(zhù)AI 與云計算的普及，越來(lái)越多支付機構正加快打造“支付+場(chǎng)景”新業(yè)態(tài)。

　　匯付天下董事長(cháng)兼CEO周曄近日接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在企業(yè)數字化浪潮下，支付不僅僅是某種社交連接與流量疊加入口，更是與用戶(hù)深入溝通，加深產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同效應的新利器。

　　“其中明顯的現象是，支付+SaaS(軟件服務(wù)化，Software as a Service)不再是平行關(guān)系，而是支付機構通過(guò)對SaaS產(chǎn)品的二次開(kāi)發(fā)，整合行業(yè)不同收付結算方式與企業(yè)財務(wù)管理流程，持續提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金周轉效率。”他表示。目前匯付天下正持續加大餐飲、電商等眾多零售場(chǎng)景的支付+SaaS布局，讓支付成為助力這些場(chǎng)景收入增加的新催化劑。

　　與此同時(shí)，銀聯(lián)攜手各大產(chǎn)業(yè)機構發(fā)布基于“一鍵收銀”的線(xiàn)上線(xiàn)下統一收銀臺產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)化支付受理環(huán)境的互聯(lián)互通，實(shí)現各類(lèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品聚合支付，圍繞掃碼點(diǎn)餐、智慧出行等場(chǎng)景提出綜合支付解決方案，提升各大場(chǎng)景合作商戶(hù)的服務(wù)效率與品質(zhì)。

　　一位銀聯(lián)人士向記者透露，通過(guò)銀聯(lián)云等技術(shù)，銀聯(lián)正在重新定義互聯(lián)網(wǎng)與場(chǎng)景的關(guān)系，通過(guò)統一收銀臺產(chǎn)品并向支付行業(yè)參與者開(kāi)放，一方面縮減互聯(lián)網(wǎng)支付公司對接受理端的成本，另一方面有效提升各大場(chǎng)景方的資金周轉使用效率，給實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)更強的支持。

　　值得注意的是，線(xiàn)下支付機構也在積極布局“支付+場(chǎng)景”生態(tài)。

　　嘉聯(lián)支付CEO石曉冬向記者透露，目前嘉聯(lián)支付正圍繞快消推廣、本地生活、出行等場(chǎng)景打造“支付+”平臺，一方面助力合伙伙伴能提升收入，另一方面能激發(fā)合伙伙伴的積極性，將支付業(yè)務(wù)拓展到更多線(xiàn)下零售場(chǎng)景。

　　在多位支付業(yè)內人士看來(lái)，盡管“支付+場(chǎng)景”模式日益成為眾多支付機構拓展業(yè)務(wù)的重要路徑，如何做好合規操作仍然是一大挑戰。比如支付機構一方面需與場(chǎng)景方做好客戶(hù)數據“隔離”，避免因違規獲取用戶(hù)數據而遭遇監管處罰，另一方面要充分熟悉各個(gè)場(chǎng)景的資金流向與業(yè)務(wù)規則，避免讓支付產(chǎn)品成為某些違規業(yè)務(wù)的“工具”。

　　石曉冬告訴記者，在線(xiàn)下支付領(lǐng)域，合作商能否做到合規經(jīng)營(yíng)顯得尤其關(guān)鍵。目前嘉聯(lián)支付正采取賞罰措施，對合規守信者給予“分潤貸費率優(yōu)惠”“免息經(jīng)營(yíng)資金支持”“營(yíng)銷(xiāo)獎勵實(shí)時(shí)發(fā)放”等獎勵措施，反之對違規失信者則采取“獎勵延遲發(fā)放”“禁止接入嘉聯(lián)開(kāi)放平臺”“通報處罰、凍結提現、終結合作”“相關(guān)違規記錄上報支付清算協(xié)會(huì )”等舉措。

　　“此外，我們還打算推出基于區塊鏈的電子合約，通過(guò)區塊鏈存證對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行可追溯與不可篡改，從而嚴懲服務(wù)費欺詐與電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)等違規行為。”他指出。

　　打破商戶(hù)不同支付工具的隔閡

　　在多位支付業(yè)內人士看來(lái)，支付+場(chǎng)景的布局，不僅僅是支付機構提升業(yè)務(wù)規模與業(yè)務(wù)收入的重要路徑，更是他們謀求業(yè)務(wù)模式迭代創(chuàng )新的一條捷徑。

　　“以支付+SaaS為例，通過(guò)支付嵌入不同場(chǎng)景企業(yè)的財務(wù)管理、客戶(hù)管理等軟件應用，一方面可以提升這些企業(yè)資金周轉效率并獲取更強的信貸融資能力，另一方面也能給支付機構帶來(lái)新的SaaS服務(wù)收入。”他指出，目前部分涉足支付+SaaS的支付機構的SaaS服務(wù)收入正迅速趕超支付業(yè)務(wù)收入。

　　不過(guò)，要為不同場(chǎng)景方構建支付+SaaS的服務(wù)體系，絕非易事。

　　究其原因，一是不少場(chǎng)景商戶(hù)擁有10-20個(gè)不同應用的SaaS軟件，支付要連接貫穿這些SaaS軟件應用，頗費時(shí)日;二是部分場(chǎng)景商戶(hù)擁有自己獨特的收付結算操作規則與業(yè)務(wù)流程，支付機構需給予定制化解決方案才能有效滿(mǎn)足場(chǎng)景商戶(hù)的資金周轉需求;三是支付機構若不熟悉不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)流程與資金周轉特點(diǎn)，很難給予精準全面的支付解決方案，就無(wú)法將支付+SaaS業(yè)態(tài)融入其中。

　　“所幸云計算技術(shù)的迅猛發(fā)展，解決了支付+SaaS業(yè)態(tài)的不少應用痛點(diǎn)。”周曄告訴記者。以往，企業(yè)需要將支付解決方案與各類(lèi)SaaS軟件應用部署在一個(gè)機房，才能實(shí)現彼此的有效連接與協(xié)同工作，但這導致企業(yè)運營(yíng)成本偏高，如今，在云計算技術(shù)的普及下，企業(yè)可以將支付解決方案與各類(lèi)SaaS軟件部署在不同的云端，通過(guò)底層的PaaS(平臺服務(wù)化，Platform as a Service)系統進(jìn)行快速連接與有效協(xié)同，從而形成一種全新的平臺服務(wù)戰略，給予不同場(chǎng)景商戶(hù)“簡(jiǎn)單”“完整”“增長(cháng)”的支付與數字化服務(wù)體驗。

　　周曄指出，“簡(jiǎn)單”主要是不同場(chǎng)景商戶(hù)可以使用“樂(lè )高式工具”實(shí)現不同支付方式(如二維碼支付、人臉支付、指紋支付、刷卡支付，以及不同支付渠道)的一點(diǎn)接入，自由拼裝，便于二次開(kāi)發(fā);“完整”則指不同場(chǎng)景商戶(hù)在接入后，能獲得多元化的支付+SaaS產(chǎn)品、數據、技術(shù)集成服務(wù);“增長(cháng)”則是平臺服務(wù)戰略可以助力不同場(chǎng)景商戶(hù)與合作伙伴收入共同增加。

　　上述銀聯(lián)人士則向記者透露，支付+場(chǎng)景的成功布局，首先需解決不同支付工具的整合接入問(wèn)題。目前，很多場(chǎng)景商戶(hù)都有自己習慣的支付工具與支付結算流程，但隨著(zhù)民眾的支付方式日益多元化，商戶(hù)若“固步自封”則容易導致客戶(hù)流失，因此場(chǎng)景方迫切需要解決的，是通過(guò)便捷操作的聚合支付工具，滿(mǎn)足民眾日益多元化的支付方式。

　　“目前，我們在智能停車(chē)、智慧加油等場(chǎng)景嘗試引入基于不同支付渠道的無(wú)感支付解決方案，一方面降低場(chǎng)景方的運營(yíng)成本，一方面則能加快場(chǎng)景方的資金結算效率以提升資金周轉能力。”他表示。(邯鄲小程序開(kāi)發(fā))

　　周曄表示，支付+SaaS模式能否助力各大場(chǎng)景實(shí)現明顯的降本增效，還面臨著(zhù)四大考驗。一是支付作為企業(yè)數字化感知的最重要觸點(diǎn)，能否快速有效地連接場(chǎng)景方各項業(yè)務(wù)資金收支結算流程，貫穿場(chǎng)景方上下游產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)收支結算節點(diǎn);二是通過(guò)AI機器學(xué)習等技術(shù)，迅速找出整個(gè)支付+SaaS系統在運營(yíng)過(guò)程的異常狀況并快速做出歸因分析;三是通過(guò)AI大數據算法分析技術(shù)預測這類(lèi)異常狀況是否會(huì )再度發(fā)生;四是立刻采取相應的解決方案解決上述異常狀況。

　　“事實(shí)上，異常狀況的洞察與解決，都必須在秒級時(shí)間內妥善處置。這令支付+SaaS在各大場(chǎng)景應用的數字化建設變得相當艱苦。這就像建樓打地基，基礎工程往往需要相當長(cháng)時(shí)間的打磨與構筑，才能做到厚積薄發(fā)。”他強調說(shuō)。目前匯付天下通過(guò)長(cháng)期大量投入，在支付+SaaS的基礎建設方面已實(shí)現100%云原生、大前端全覆蓋、端到端全鏈路監控，從而令支付+SaaS技術(shù)正向批發(fā)零售、教育、醫療美容、娛樂(lè )、寵物服務(wù)等場(chǎng)景延伸。

　　合規操作面臨“大考”

　　隨著(zhù)支付+場(chǎng)景業(yè)態(tài)的持續推進(jìn)，如何做好合規操作，儼然成為眾多支付機構面臨的新挑戰。

　　一位支付機構負責人向記者透露，目前合規操作挑戰主要來(lái)自?xún)纱蠓矫?，一是確保整個(gè)業(yè)務(wù)流程符合相關(guān)監管部門(mén)要求，二是與場(chǎng)景方做好客戶(hù)數據信息的“隔離”。

　　“目前我們關(guān)注人臉識別在境內支付領(lǐng)域的發(fā)展前景，目前歐洲、美國部分城市已經(jīng)暫停人臉識別的應用。若境內相關(guān)部門(mén)跟進(jìn)對人臉識別支付采取更嚴格的監管措施，我們必須盡早做好應對方案。”他告訴記者。此外，與場(chǎng)景方能否做好客戶(hù)數據信息的隔離，早已成為支付+場(chǎng)景模式能否擴容的一大基礎。

　　記者多方了解到，為了避免獲取客戶(hù)信息數據，不少支付機構主要向場(chǎng)景方提供支付+SaaS產(chǎn)品工具，客戶(hù)信息數據的獲取留存則由場(chǎng)景方自主研發(fā)的客戶(hù)運營(yíng)系統管理。但在實(shí)踐過(guò)程，部分場(chǎng)景方仍然對此不放心，不定時(shí)會(huì )通過(guò)“客戶(hù)扮演”，了解支付機構是否存在通過(guò)客戶(hù)授權獲取客戶(hù)數據信息的行為，一旦發(fā)現就提出嚴正警告或暫停合作。

　　“目前我們與場(chǎng)景方的數據共享合作，主要集中在打擊羊毛黨。”上述支付機構負責人向記者透露，每逢場(chǎng)景方打算推出大力度的促銷(xiāo)或優(yōu)惠消費活動(dòng)，就希望與支付機構共享“羊毛黨”名單，并結合支付機構的交易算法與風(fēng)控能力，遏制羊毛黨通過(guò)復制商戶(hù)POS機等手段套取大量積分與消費券。

　　“相比在線(xiàn)支付業(yè)態(tài)，線(xiàn)下支付機構主要依靠合作伙伴(地推人員)拓展各類(lèi)零售場(chǎng)景，如何規范這些合作伙伴的業(yè)務(wù)拓展行為，在打造支付+場(chǎng)景方面顯得尤其關(guān)鍵。”他指出。近年不少線(xiàn)下支付機構之所以屢屢出現“未按規定留存特約商戶(hù)入網(wǎng)材料”“未按規定保管特約商戶(hù)身份材料”“未按規定設置發(fā)送收單交易信息”“交易結算管理不規范”“存在超范圍經(jīng)營(yíng)”等違規狀況，一個(gè)重要原因是部分支付機構沒(méi)有嚴格落實(shí)特約商戶(hù)檢查責任。

　　石曉冬向記者坦言，當前嘉聯(lián)支付正積極推進(jìn)“司法立案同步”“支持用戶(hù)7天無(wú)理由退款”等方式，加大對合作伙伴的合規操作審查力度，遏制違規行為發(fā)生。

　　在他看來(lái)，隨著(zhù)支付+場(chǎng)景業(yè)態(tài)的持續推進(jìn)，若對合規操作監督不到位，則令支付容易變成某些灰色交易場(chǎng)景的“資金流轉工具”，也導致支付機構陷入更大的違規操作風(fēng)險。

　　“某種程度而言，只有做到堅持合規，才能每個(gè)合作伙伴的努力都有回報，也促進(jìn)支付機構在支付+場(chǎng)景時(shí)代走得更遠更好。”石曉冬指出。