經(jīng)過(guò)一年多醞釀后，全面開(kāi)啟公測的微信零錢(qián)通最近引發(fā)了熱議。不可否認的是，在當下的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中，作為一款對標余額寶的產(chǎn)品，微信零錢(qián)通是少有能真正在未來(lái)對余額寶產(chǎn)生威脅的產(chǎn)品。

　　不過(guò)，在缺乏余額寶崛起時(shí)機的情況下，微信零錢(qián)通究竟有沒(méi)有可能順利挑戰余額寶?微信零錢(qián)通這樣的產(chǎn)品公測后，其對整個(gè)微信支付甚至移動(dòng)支付生態(tài)又會(huì )有怎樣的一些影響呢?今天，筆者就和大家一起來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題。

　　微信支付推出零錢(qián)通，完善理財與消費閉環(huán)

　　首先，不管微信零錢(qián)通在管理金額的規模方面是否有機會(huì )追趕上余額寶，但公測零錢(qián)通卻是騰訊必須去做的一件事。

　　根據騰訊金融官方發(fā)布的信息，開(kāi)通零錢(qián)通之后，用戶(hù)可以將微信錢(qián)包中的資金用于消費和理財。通過(guò)公測零錢(qián)通，微信支付也終于實(shí)現了理財與消費兼顧的生態(tài)閉環(huán)。

　　如果在過(guò)去，微信零錢(qián)通不見(jiàn)得馬上就要公測，但在支付限額的限制下，將理財與消費結合在一起，無(wú)疑能夠大幅提升微信支付整體用戶(hù)的活躍度。

　　在政策監管下，微信和支付寶的限額都已經(jīng)被提上日程。支付寶作為一個(gè)金融工具，不僅有消費價(jià)值還有理財價(jià)值，如果將錢(qián)存在支付寶不僅可以免除或化解掉提現手續費，反而還可以錢(qián)上生錢(qián)。

　　而微信這塊，大家放在零錢(qián)里的錢(qián)，幾乎都只會(huì )放著(zhù)近期就會(huì )消費掉的錢(qián)。換句話(huà)說(shuō)，微信支付是一個(gè)一流的支付渠道，但卻不是一個(gè)主流的網(wǎng)上銀行號。在這種情況下，對于大多數用戶(hù)來(lái)說(shuō)，一旦他們收到遠超于人們日常消費的金額后，提現不僅需要手續費同時(shí)還不能錢(qián)生錢(qián)。

　　這樣一對比，支付寶與余額寶所建立的消費+理財生態(tài)，尤其是在限額和監管力度加大的情況下，對于用戶(hù)們的價(jià)值就越大。如果微信不能為用戶(hù)提供零錢(qián)理財的服務(wù)，其微信支付生態(tài)整體的服務(wù)能力就要稍遜支付寶一籌，從而在用戶(hù)黏度上處于下風(fēng)。

　　所以，純粹從微信支付要維系生態(tài)發(fā)展的角度，公測零錢(qián)通就已經(jīng)是微信不得不去做的事情。而如果站在微信甚至騰訊的角度，零錢(qián)通的價(jià)值還會(huì )放大。

　　在剛剛發(fā)布的2018年Q3季度財報中，騰訊馬化騰對金融科技業(yè)務(wù)的增長(cháng)表示認可，他表示：“我們的廣告、數字內容、支付和云服務(wù)業(yè)務(wù)，無(wú)論在營(yíng)運還是收入增長(cháng)的表現上依舊保持迅猛，并成為我們的主要營(yíng)收。”

　　從騰訊的發(fā)展來(lái)說(shuō)，當游戲業(yè)務(wù)太過(guò)于被動(dòng)，騰訊也需要在游戲、廣告業(yè)務(wù)以外尋求新的增長(cháng)點(diǎn)，金融科技就是騰訊可以重點(diǎn)去嘗試的方向。在此前，其實(shí)也有消息稱(chēng)微信正在內測一個(gè)叫做微信支付分的功能，與螞蟻金服的芝麻分擁有異曲同工之妙，當微信支付分與微信零錢(qián)通結合在一起，騰訊生態(tài)也因此會(huì )發(fā)生變化。

　　當微信零錢(qián)通可以提升微信用戶(hù)的理財行為，提升微信支付的用戶(hù)黏度，這最終就可以更好地刺激用戶(hù)使用微信支付進(jìn)行消費，這對于微信支付數據體系的完善擁有一定幫助。

　　有數據顯示，作為騰訊旗下官方理財平臺的財富通，截至三季末資產(chǎn)保有量超過(guò)5000億元，總用戶(hù)數達1億+。但是，這與余額寶5億用戶(hù)和近2萬(wàn)億的規模相比，差距實(shí)在非常之大。

　　所以，如果騰訊有心真正發(fā)力零錢(qián)通，那么就有越來(lái)越多的用戶(hù)使用零錢(qián)通進(jìn)行理財，微信對于用戶(hù)的標簽也可以更加精準。在零錢(qián)通幫助微信篩選出一批有金融理財需求的用戶(hù)后，這對于騰訊要完善科技金融大數據體系，會(huì )是一個(gè)非常重要的助力。

　　因此，不難理解，零錢(qián)通的出現，不管是對于微信支付還是對于整個(gè)騰訊，其實(shí)都是一個(gè)不得不去做的嘗試。那么，面對已經(jīng)成為金融科技巨無(wú)霸的余額寶，微信零錢(qián)通能否挑戰成功余額寶呢?這并不是一件容易事情。

　　已錯過(guò)最佳時(shí)機，微信零錢(qián)通挑戰余額寶的難度不小

　　很多現象級的產(chǎn)品，都非常講究天時(shí)地利人和。以騰訊的資源，微信零錢(qián)通的人和地利都不是什么難事，天時(shí)卻是一個(gè)非常不利的因素。

　　余額寶的推出時(shí)機，可以說(shuō)是其發(fā)展迅猛的關(guān)鍵因素。在銀行利息普遍較低的情況下，余額寶顛覆性的用高利息吸引了一大批人，很多用戶(hù)都享受過(guò)余額寶6%以上年化率的機會(huì )。

　　可現在，余額寶的年化收益率已經(jīng)跌到只有2點(diǎn)多，各大銀行也紛紛針對性地推出相關(guān)理財產(chǎn)品，沒(méi)有在最好的時(shí)機順利卡位，這是微信零錢(qián)通的遺憾。所以，筆者認為從以下幾個(gè)方面，可以看出微信零錢(qián)通要挑戰余額寶其實(shí)壓力不小。

　　第一，年化收益率沒(méi)有核心競爭力，吸引大規模資金有難度

　　目前，零錢(qián)通擁有易方達基金易理財、南方現金通E、嘉實(shí)現金添利、匯添富全額寶這4支貨幣基金，七日年化收益率均超過(guò)了3%。

　　與天弘余額寶貨幣基金7日年化收益率跌至2.499%相比，微信零錢(qián)通目前的七日年化收益率已經(jīng)超過(guò)余額寶。但是，一方面，有專(zhuān)家指出，七日年化收益僅僅是一個(gè)短期指標，說(shuō)明一只基金最近七天的盈利情況，實(shí)際代表的并不是年收益率，更不代表未來(lái)的收益水平。

　　另外一方面，當年余額寶橫空出世的時(shí)候，其與當時(shí)市場(chǎng)的短期理財產(chǎn)品收益率相比，遠高于0.5%的收益率，這會(huì )導致零錢(qián)通難以形成早年余額寶涌入大量投資人和資金的情況，短期內或許只能走細水長(cháng)流的發(fā)展路線(xiàn)了。

　　第二，沒(méi)有高收益刺激，靠譜的理財平臺也需要一個(gè)認知接受過(guò)程

　　常規情況下，用戶(hù)對于各大主流APP的印象都很深刻，比如支付寶就是典型的金融產(chǎn)品，微信就是典型的社交產(chǎn)品。正如支付寶想真正做好社交很難一樣，盡管擁有微信支付龐大的消費基礎，但要真正讓用戶(hù)把微信當做一個(gè)可以重點(diǎn)理財的產(chǎn)品，其實(shí)會(huì )需要一個(gè)認知接受的過(guò)程才可以實(shí)現。

　　零錢(qián)通本身沒(méi)有高收益率去刺激消費者，那這意味著(zhù)微信零錢(qián)通需要一段漫長(cháng)的時(shí)間，才有可能提升其管理金額規模。

　　不過(guò)，不容忽視的是，作為目前唯一有能力去挑戰余額寶的產(chǎn)品，微信零錢(qián)通與微信支付分等微信金融體系功能的結合，確實(shí)讓整個(gè)金融行業(yè)充滿(mǎn)了不確定性。如果騰訊能夠解決一些難題，長(cháng)線(xiàn)考慮的話(huà)，其有可能可以實(shí)現突破。

　　移動(dòng)支付市場(chǎng)格局仍有變動(dòng)可能性，未來(lái)騰訊該如何提升零錢(qián)通的競爭力?

　　目前，移動(dòng)支付領(lǐng)域的雙寡頭競爭格局已然形成。根據易觀(guān)第二季度的報告顯示，支付寶和騰訊金融在國內第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額分別為 53.62% 和 38.18%。不管是交易金額還是筆數，財付通(微信支付和手機QQ錢(qián)包)和支付寶合計占比均超過(guò)了90%。

　　因此，零錢(qián)通如何能夠因此崛起于余額寶抗衡，最直接的效果就是可以提升微信支付的市場(chǎng)份額。那么，面對強敵余額寶，微信零錢(qián)通究竟會(huì )有怎樣的辦法呢?

　　第一：小程序生態(tài)強化對生活服務(wù)業(yè)務(wù)的支持，不能在線(xiàn)下支付領(lǐng)域落后太多

　　大家都知道，現在BAT紛紛都已經(jīng)進(jìn)入小程序領(lǐng)域，并且線(xiàn)下此前的支付掃碼大戰也悄然成為了小程序掃碼大戰。

　　雖然微信小程序已經(jīng)在電商和游戲領(lǐng)域也出現了一些爆品，但生活服務(wù)領(lǐng)域還是支付寶小程序的主導市場(chǎng)。支付寶本身?yè)碛写罅康木€(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景，生活服務(wù)和電商又是其強項，如果微信小程序不能在這個(gè)方面有所抗衡，那么微信支付就有可能在新一輪的支付大戰中被甩得更遠。

　　當下微信零錢(qián)通的推出，它也急需有更多的支持場(chǎng)景來(lái)豐富它的功能。當微信小程序線(xiàn)下支付場(chǎng)景越來(lái)越豐富，那么基于線(xiàn)下的引導去普及微信零錢(qián)通乃至于微信的理財價(jià)值，就可以既防御好支付大戰，同時(shí)又助力零錢(qián)通突破，實(shí)現一箭雙雕的效果。

　　第二：加強生態(tài)內的資源流動(dòng)，給零錢(qián)通賦予更多附加值

　　可以肯定的是，余額寶的成功離不開(kāi)支付寶的整個(gè)生態(tài)?？v觀(guān)支付寶與微信支付生態(tài)的區別，支付寶中不僅擁有大量阿里系企業(yè)的支付場(chǎng)景，同時(shí)還從外部引入了大量的企業(yè)，以實(shí)現更多的支付場(chǎng)景。

　　而微信零錢(qián)通和微信支付，在支付場(chǎng)景方面幾乎都是騰訊戰略級投資的平臺主入口，很多用戶(hù)需要的消費場(chǎng)景其實(shí)也都沒(méi)有完全對接起來(lái)，這就會(huì )讓微信支付在與支付寶生態(tài)的場(chǎng)景比拼中處于下風(fēng)。

　　微信零錢(qián)通要與余額寶抗衡，一個(gè)是需要在收益率方面不能比余額寶差，另外一個(gè)就是本身所處的生態(tài)需要有更多用戶(hù)理財的需求被不斷觸發(fā)才行。因此，當微信支付分這種類(lèi)似于螞蟻芝麻分的功能即將出現，微信支付本身也會(huì )朝著(zhù)螞蟻金服集團的各大業(yè)務(wù)去滲透發(fā)展。

　　這樣一來(lái)，如果說(shuō)在騰訊生態(tài)的牽頭下，騰訊可以加強生態(tài)間支付場(chǎng)景的流動(dòng)性，給予微信支付更多的曝光機會(huì )，那么微信零錢(qián)通就自然更有機會(huì )與余額寶直接對抗了。

　　因此，整體來(lái)說(shuō)，微信零錢(qián)通作為一個(gè)后來(lái)者，即使擁有微信支付海量用戶(hù)的支持，其想要隨意挑戰余額寶本身就不是一件容易事。但如果騰訊有決心在金融科技領(lǐng)域大力發(fā)展，并且會(huì )給予微信支付和零錢(qián)通更多的支付場(chǎng)景，那么零錢(qián)通在3-5年內趕上余額寶也不是不可能。
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