10 月 16 日，螞蟻保險、信美相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì )員推出 “相互保”，芝麻分 650 分及以上的螞蟻會(huì )員(60 歲以下)無(wú)需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的 100 種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費用分攤，自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。

　　這款實(shí)現大病保障低門(mén)檻、高透明、還能有互助共濟特色的創(chuàng )新保險產(chǎn)品迅速刷屏，在短短不到兩天的時(shí)間內，參保用戶(hù)迅速突破百萬(wàn)規模，目前還在快速增長(cháng)。

　　對于這樣一款現象級產(chǎn)品，有很多焦點(diǎn)值得關(guān)注。

　　保費保額有多少?

　　目前關(guān)于相互保討論最多的就是保費和保額問(wèn)題。“相互保”讓滿(mǎn)足條件的用戶(hù)，零元加入，先享受保障后參與分攤，且分攤金額按照實(shí)際出險的情況來(lái)，有則分，無(wú)則免。且承諾“單一案件，每人分攤不超過(guò) 1 毛錢(qián)”大幅降低了大病重疾保障的門(mén)檻。

　　但也有不少網(wǎng)友疑惑，分攤以實(shí)際情況為準，那一年下來(lái)自己到底要付多少錢(qián)?對此，信美相互總精算師曾卓表示，目前全國大病重疾人口有 300 萬(wàn)，其實(shí)發(fā)生概率不算高，根據其估算判斷，第一年分攤費用可能在 100~200 元之間。而據了解，市面上現有互聯(lián)網(wǎng)重疾保障，年付費價(jià)格最低在 200~300 元之間。

　　再拿另一個(gè)現象級的非保險的互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品看，水滴互助在短短兩年時(shí)間積累了保障用戶(hù)超過(guò) 4500 萬(wàn)，總計為 1400 余名患病家庭均攤了超過(guò) 1.8 億元的健康互助金，可以看出，這個(gè)出病概率并不高，因此無(wú)需擔心分攤下來(lái)的保額過(guò)高問(wèn)題。

　　說(shuō)到賠償金額問(wèn)題，目前相互保規定：不滿(mǎn) 40 歲，賠付金額為 30 萬(wàn)元;超過(guò) 40 歲，則為 10 萬(wàn)元。確診患病，只需手機拍照上傳相關(guān)憑證，公示無(wú)異議后就能一次性拿到保障金。

　　有人認為“相互保”在大病的賠付上金額不夠高。但業(yè)內專(zhuān)家指出，相互保的保費和保額不能割裂來(lái)看，說(shuō)到保額不高的時(shí)候，一定要看其保費也是相應降低的，因為相互保的機制決定了，保額的高低與保費的高低是掛鉤的，如果賠償金額高，每個(gè)參與的用戶(hù)必然要付出的保費也相應提高了。

　　市面上每一款重疾保險產(chǎn)品都各有特點(diǎn)，“相互保”的產(chǎn)品特點(diǎn)就在于門(mén)檻低、透明度高，而且還有互助的慈善性質(zhì)，因此賠付金額也不會(huì )太高。專(zhuān)家也表示，把這款產(chǎn)品作為主力重疾險不可取。如果已經(jīng)買(mǎi)過(guò)重疾險，完全可以把這款產(chǎn)品當做補充，而且是非常不錯的補充。重疾險是可以疊加購買(mǎi)的，不像醫療險只能報銷(xiāo)一次。但如果你沒(méi)買(mǎi)過(guò)重疾險，不要把人生希望全部都寄托在“相互保”上。

　　保險普及教育意義大

　　相互保無(wú)論是在創(chuàng )新思維還是對用戶(hù)的吸引力上，無(wú)疑都是一款現象級的產(chǎn)品，也是保險業(yè)的一股創(chuàng )新新風(fēng)。

　　中國保險業(yè)發(fā)展多年，一款簡(jiǎn)單、透明讓大眾方便參與的健康類(lèi)壽險產(chǎn)品并不多。而此前保險業(yè)的創(chuàng )新大多集中在局部的場(chǎng)景創(chuàng )新，比如網(wǎng)購退貨險等，直擊最廣泛用戶(hù)健康痛點(diǎn)的產(chǎn)品少之又少。相互保的出現，將打破保險行業(yè)的傳統思維藩籬，激發(fā)大家更多的去根據用戶(hù)需求和痛點(diǎn)設計產(chǎn)品。

　　此外，這種低門(mén)檻產(chǎn)品吸引大量人群參與，并持續關(guān)注其理賠過(guò)程，一方面擴大了中國保險用戶(hù)的基礎，另一方面也起到了保險教育的作用，讓更多人關(guān)注和理解保險的理賠，對整個(gè)保險業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展非常有利。
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